Ada banyak pilihan asuransi kesehatan di pasaran untuk manula, termasuk pilihan yang didanai pemerintah dan swasta. Siapa pun yang berusia di atas 65 memenuhi syarat untukMedicare, tetapi beberapa orang mungkin lebih suka membandingkan pertanggungan ini dengan opsi asuransi swasta. Ini karena ada beberapa perbedaan yang signifikan antara pilihan paket Medicare dan asuransi swasta, pertanggungan, biaya, dan lainnya.
Dalam artikel ini, kita akan melihat secara mendalam perbedaan, serta beberapa persamaan, antara Medicare dan asuransi swasta.
Apa itu Medicare?
Medicare adalah asuransi kesehatan yang didanai pemerintah yang tersedia untuk orang yang berusia 65 tahun ke atas, serta orang dengan disabilitas kronis tertentu.
Bagian dan rencana
Saat Anda mendaftar di Medicare, ada berbagai pilihan untuk dipilih tergantung pada jenis pertanggungan yang Anda cari.
- Bagian A, atau asuransi rumah sakit, mencakup kunjungan ruang gawat darurat dan perawatan rawat inap, serta perawatan kesehatan di rumah, perawatan fasilitas perawatan terampil, dan perawatan hospis.
- Bagian B, atau asuransi kesehatan, mencakup perawatan kesehatan preventif seperti layanan diagnostik dan perawatan untuk kondisi tertentu.
- Bagian C, atau Medicare Advantage, ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta yang menanggung layanan medicare asli (Bagian A dan Bagian B), serta perlindungan tambahan seperti gigi dan penglihatan.
- Bagian D, atau perlindungan obat resep, adalah tambahan pada Medicare asli yang membantu menutupi biaya obat resep Anda.
- Medigap, atau asuransi tambahan Medicare, adalah tambahan pada Medicare asli yang membantu menutupi biaya sendiri yang terkait dengan rencana Anda.
Cakupan
Perlindungan yang Anda terima ketika Anda mendaftar Medicare tergantung pada jenis rencana yang Anda pilih. Kebanyakan orang memilih salah satu dari dua pilihan untuk memenuhi semua kebutuhan perawatan kesehatan mereka: Medicare asli dengan Bagian D dan Medigap atau Medicare Advantage.
Biaya
Ada beragam biaya yang terkait dengan pertanggungan Medicare, tergantung pada jenis paket yang Anda pilih. Berikut ini sekilas tentang biaya yang akan Anda lihat dengan Medicare pada tahun 2021:
- Bagian A. Kebanyakan orang berhak atas pertanggungan Bagian A bebas premium. Jika Anda belum pernah bekerja selama total 40 kuartal (10 tahun) selama hidup Anda, premi bulanan berkisar dari $ 259 hingga $ 471. Yang dapat dikurangkan adalah $ 1.484 per periode manfaat. Biaya coinurance harian untuk perawatan rawat inap berkisar dari $ 185,50 hingga $ 742.
- Bagian B. Premi bulanan untuk Bagian B mulai dari $ 148,50, dan bisa lebih berdasarkan penghasilan Anda. Pengurangan adalah $ 203 untuk tahun tersebut. Coinsurance adalah 20 persen dari biaya yang disetujui Medicare untuk layanan setelah deductible dibayarkan.
- Bagian C. Selain membayar biaya Bagian A dan Bagian B, rencana Medicare Advantage juga dapat memiliki premi bulanan sendiri, dapat dikurangkan setiap tahun, dikurangkan untuk obat, jaminan koin, dan pembayaran bersama. Jumlah ini bervariasi berdasarkan paket yang Anda pilih.
- Bagian D. Selain membayar untuk bagian A dan B, biaya Bagian D bervariasi tergantung pada jenis perlindungan obat yang Anda butuhkan, obat apa yang Anda minum, dan apa yang termasuk dalam jumlah premi dan pengurangan Anda.
- Medigap. Biaya bulanan dan tahunan untuk Medigap akan bergantung pada jenis paket yang Anda pilih. Namun, rencana Medigap akan membantu membayar beberapa biaya asli untuk Medicare bagian A dan B.
Satu hal yang perlu diperhatikan adalah bahwa semua paket Medicare Advantage memiliki jumlah pengeluaran maksimum tahunan. Paket Medicare Advantage yang paling dapat dibebankan biaya sendiri adalah $ 7.550 pada tahun 2021.
Namun, Medicare asli (bagian A dan B) tidak memiliki anggaran maksimum, yang berarti bahwa biaya medis Anda dapat bertambah dengan cepat.
Apa itu asuransi pribadi?
Asuransi swasta adalah asuransi kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan swasta. Mereka memiliki lebih banyak kebebasan untuk memutuskan siapa yang akan diliput, jenis pertanggungan apa yang akan ditawarkan, dan berapa biaya yang akan dikenakan.
Rencana
Ada banyak pilihan untuk membeli asuransi swasta. Banyak orang membeli asuransi swasta melalui majikan mereka, dan majikan mereka membayar sebagian dari premi untuk asuransi ini sebagai tunjangan.
Pilihan lainnya adalah membeli asuransi melalui Pasar Perawatan Kesehatan federal. Ada empat tingkatan rencana asuransi swasta dalam pasar pertukaran asuransi. Tingkatan ini berbeda berdasarkan persentase layanan yang harus Anda bayar.
- Paket Bronze mencakup 60 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Paket perunggu memiliki pengurangan tertinggi dari semua paket tetapi premi bulanan terendah.
- Paket Silver mencakup 70 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Paket perak umumnya memiliki pengurangan yang lebih rendah daripada paket perunggu tetapi dengan premi bulanan yang moderat.
- Paket emas mencakup 80 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Paket emas memiliki pengurangan yang jauh lebih rendah daripada paket perunggu atau perak tetapi dengan premi bulanan yang tinggi.
- Paket Platinum mencakup 90 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Paket Platinum memiliki pengurangan terendah, jadi asuransi Anda sering kali membayar dengan sangat cepat, tetapi mereka memiliki premi bulanan tertinggi.
Dalam setiap tingkatan ini, perusahaan juga menawarkan struktur rencana yang berbeda, seperti HMO, PPO, PFFS, atau MSA. Selain itu, beberapa perusahaan asuransi swasta juga menjual Medicare dalam bentuk paket Medicare Advantage, Bagian D, dan Medigap.
Cakupan
Rencana asuransi swasta bertanggung jawab untuk menanggung setidaknya kunjungan perawatan kesehatan preventif Anda. Jika Anda membutuhkan pertanggungan tambahan di bawah paket Anda, Anda harus memilih salah satu yang menawarkan perlindungan all-in-one atau menambahkan rencana asuransi tambahan.
Misalnya, Anda mungkin memiliki paket yang mencakup layanan perawatan kesehatan Anda tetapi memerlukan paket tambahan untuk tunjangan asuransi gigi, penglihatan, dan jiwa.
Biaya
Hampir semua rencana asuransi kesehatan, pribadi atau lainnya, memiliki biaya seperti premi, dapat dikurangkan, pembayaran bersama, dan asuransi koin. Dengan paket asuransi swasta, biaya ini bervariasi berdasarkan jenis paket yang Anda beli.
Berikut ini ikhtisar dari beberapa biaya asuransi standar dan cara kerjanya terkait dengan asuransi swasta:
- Premium. Premi adalah biaya bulanan dari paket asuransi kesehatan Anda. Jika Anda memiliki paket perunggu atau perak, premi bulanan Anda akan lebih rendah. Jika Anda memiliki paket emas atau platinum, premi bulanan Anda akan jauh lebih tinggi.
- Dapat dikurangkan. Pengurangan adalah jumlah yang harus Anda bayarkan sendiri sebelum perusahaan asuransi Anda mulai membayar bagiannya. Umumnya, saat deductible Anda turun, premi Anda naik. Paket dengan deductible yang lebih rendah cenderung membayar lebih cepat daripada paket dengan deductible yang tinggi.
- Copayment dan coinsurance. Pembayaran bersama (copay) adalah jumlah yang harus Anda bayar setiap kali Anda mengunjungi dokter atau spesialis. Coinsurance adalah persentase dari total biaya layanan yang disetujui yang menjadi tanggung jawab Anda untuk membayar setelah Anda memenuhi deductible Anda.
Semua biaya ini tergantung pada jenis paket asuransi swasta yang Anda pilih. Perhatikan situasi keuangan Anda untuk menentukan jenis pembayaran bulanan dan tahunan yang Anda mampu. Anda juga harus mempertimbangkan kondisi kesehatan apa pun yang Anda kelola dan seberapa sering Anda memerlukan perawatan medis dan obat resep.
Apa bedanya asuransi pribadi dan Medicare?
Di bawah ini adalah tabel yang membandingkan beberapa perbedaan penting antara Medicare dan asuransi swasta:
Perbedaan antara Medicare dan asuransi swasta merupakan faktor besar dalam memutuskan jenis paket apa yang paling cocok untuk Anda.
Misalnya, jika Anda membutuhkan pertanggungan untuk tanggungan, asuransi swasta mungkin merupakan pilihan yang paling memungkinkan. Sebagai perbandingan, penelitian telah menunjukkan bahwa perlindungan Medicare membantu konsumen menghemat uang untuk biaya medis, yang menjadikannya pilihan yang bagus jika Anda memiliki pendapatan yang lebih rendah.
Bagaimana rencana asuransi pribadi dan Medicare serupa?
Bagan di bawah ini menggambarkan beberapa kesamaan yang ada antara Medicare dan asuransi swasta:
Perawatan kesehatan preventif disertakan dalam semua rencana asuransi kesehatan menurut undang-undang, tetapi Medicare dan asuransi swasta menawarkan berbagai pilihan pertanggungan tambahan untuk memenuhi kebutuhan pribadi Anda.
Bagian apa dari Medicare yang dijual oleh perusahaan asuransi swasta?
Keuntungan Medicare (Bagian C), Bagian D, dan Medigap adalah semua paket Medicare opsional yang dijual oleh perusahaan asuransi swasta.
Keuntungan Medicare
Paket Medicare Advantage adalah pilihan populer bagi penerima Medicare karena mereka menawarkan perlindungan Medicare all-in-one. Ini termasuk Medicare asli, dan sebagian besar paket juga mencakup obat resep, gigi, penglihatan, pendengaran, dan fasilitas kesehatan lainnya.
Paket Medicare Advantage memiliki semua biaya yang sama dengan Medicare asli, ditambah biaya lain apa pun yang menyertai rencana tersebut.
Untuk mendaftar dalam rencana Medicare Advantage, Anda harus sudah terdaftar di Medicare asli. Setelah Anda melakukannya, Anda dapat menggunakan alat bantu rencana Medicare untuk berbelanja rencana Medicare Advantage di wilayah Anda.
Bagian D dan Medigap
Jika Anda senang dengan pertanggungan Medicare asli Anda tetapi menginginkan perlindungan obat resep dan membantu biaya Medicare Anda sendiri, Anda dapat menambahkan kebijakan Bagian D dan Medigap ke rencana Anda.
Bagian D akan memiliki seperangkat biaya terpisah, seperti premi dan dapat dikurangkan, sedangkan Medigap hanya akan memiliki premi bulanan (bukan dapat dikurangkan).
Untuk mendaftar di Medicare Bagian D dan Medigap, Anda harus sudah terdaftar di Medicare Bagian A dan Bagian B. Anda juga dapat menggunakan alat pencari rencana yang tercantum di atas untuk berbelanja rencana Bagian D dan alat ini untuk rencana Medigap.
Tip untuk memilih antara Medicare dan asuransi swasta
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk apakah pasangan Anda membutuhkan pertanggungan, berapa penghasilan Anda, dan apakah Anda sering bepergian. Semua hal ini, ditambah lagi, dapat memengaruhi jenis perlindungan asuransi kesehatan mana yang terbaik untuk Anda.
Jika Anda membutuhkan bantuan lebih lanjut…Jika Anda ingin mendiskusikan situasi khusus Anda dengan ahli Medicare yang tidak memihak, hubungi kantor Program Bantuan Asuransi Kesehatan (SHIP) setempat. Mereka akan menghubungkan Anda dengan sukarelawan lokal terlatih yang dapat memandu Anda melalui pilihan Anda dan membantu Anda membuat pilihan yang sesuai dengan kebutuhan Anda untuk tahun mendatang.
Bawa pulang
Perusahaan asuransi kesehatan dan swasta sama-sama menawarkan opsi perlindungan perawatan kesehatan, tetapi ada perbedaan antara kedua jenis asuransi tersebut.
Medicare adalah asuransi kesehatan yang didanai pemerintah yang dapat membantu Anda menghemat biaya medis bulanan Anda tetapi tidak memiliki batasan berapa banyak Anda dapat membayar sendiri setiap tahun.
Asuransi kesehatan swasta ditawarkan oleh perusahaan swasta yang cenderung lebih mahal setiap bulannya tetapi menawarkan dan mengeluarkan biaya maksimal serta lebih banyak fleksibilitas bagi penerima manfaat.
Saat memilih paket terbaik untuk Anda, pertimbangkan semua kebutuhan pribadi, medis, dan keuangan Anda.
Artikel ini diperbarui pada 20 November 2020, untuk mencerminkan informasi Medicare 2021.
-to-avoid-after-a-knee-replacement.jpg)
